Un lecteur nous a récemment posé la question suivante :
« Notre prêt hypothécaire se termine fin avril 2026 mais nous souhaiterions le prolonger pour effectuer des travaux. Est-ce possible ? Nous avons 60 ans, sur combien d’années peut-on le prolonger ? Existe-t-il encore une déduction fiscale ? »
Cette interrogation est fréquente : de nombreux emprunteurs arrivent en fin de crédit mais souhaitent prolonger leur financement pour réaliser de nouveaux projets. Faisons le point sur ce qu’il est possible de faire en Belgique.
Un prêt hypothécaire limité dans le temps
En Belgique, un prêt hypothécaire est lié à une inscription hypothécaire qui ne peut excéder 30 ans. Cela signifie que la durée totale de votre crédit (prêt initial + prolongation éventuelle) doit toujours respecter cette limite légale.
Si votre crédit actuel se termine en 2026, vous pouvez envisager une reprise en cours. Il s’agit d’un prolongement du financement basé sur l’inscription hypothécaire existante. Toutefois, la faisabilité dépendra de votre banque et des conditions contractuelles.
L’âge de l’emprunteur : un critère déterminant
À 60 ans, la prolongation reste possible, mais les banques fixent généralement une limite d’âge de remboursement. La plupart exigent que le crédit soit soldé avant 70 ou 75 ans. Concrètement, cela signifie que vous pourriez obtenir un nouvel étalement sur 10 à 15 ans, mais rarement davantage.
Reprise en cours ou nouveau crédit ?
Deux solutions existent :
- La reprise en cours : vous conservez votre inscription hypothécaire actuelle et utilisez le capital déjà remboursé pour financer vos travaux. C’est souvent la formule la plus avantageuse.
- Un nouveau prêt hypothécaire : si la reprise n’est pas possible, la banque peut proposer un nouveau crédit, impliquant alors une nouvelle inscription et des frais de notaire.
Quid de la déduction fiscale ?
Depuis plusieurs réformes, la fiscalité du prêt hypothécaire varie selon les Régions :
- Wallonie et Bruxelles : le bonus logement a été supprimé pour les nouveaux crédits. Une reprise en cours n’ouvre donc en principe plus de droit fiscal.
- Flandre : le bonus logement a également disparu, remplacé par une réduction des droits d’enregistrement.
En résumé, prolonger un prêt hypothécaire ne donne plus droit aux mêmes déductions fiscales qu’autrefois.
Conseils pratiques
✔ Astuce : demandez toujours plusieurs simulations. Certaines banques acceptent un lissage de la mensualité, ce qui peut préserver votre pouvoir d’achat.
⚠ Attention : à partir de 60 ans, le coût de l’assurance solde restant dû peut grimper fortement. C’est un élément à prendre en compte dans votre budget global.
Les questions que l’on me pose souvent
Peut-on prolonger son prêt hypothécaire après 60 ans ?
Oui, c’est possible, mais la banque exigera généralement que le crédit soit intégralement remboursé avant 70 ou 75 ans. La durée de prolongation est donc limitée.
Quelle est la durée maximale d’un prêt hypothécaire en Belgique ?
L’inscription hypothécaire est valable au maximum 30 ans. Un prêt initial et sa prolongation ne peuvent pas dépasser cette durée légale.
Qu’est-ce qu’une reprise en cours ?
C’est une formule qui permet de réutiliser le capital déjà remboursé sur votre crédit actuel, sans devoir signer un nouveau prêt ni payer de frais de notaire supplémentaires.
Y a-t-il encore une déduction fiscale en cas de prolongation ?
Non, dans la plupart des cas. Le bonus logement a été supprimé en Wallonie, à Bruxelles et en Flandre. Une prolongation n’ouvre donc plus de droit fiscal.
Quels sont les frais à prévoir pour prolonger un prêt hypothécaire ?
En cas de reprise en cours, les frais sont limités. En revanche, si un nouveau crédit est nécessaire, il faut prévoir des frais de notaire et une nouvelle inscription hypothécaire.
La prolongation d’un prêt hypothécaire est possible même après 60 ans, mais elle reste encadrée : durée maximale de 30 ans pour l’inscription, âge limite fixé par la banque et disparition progressive des avantages fiscaux. La solution la plus courante reste la reprise en cours, mais un nouveau crédit peut parfois s’imposer.
👉 Vous envisagez de prolonger votre prêt hypothécaire ? Faites une simulation gratuite sur monsieurcredit.be et comparez les solutions les mieux adaptées à votre profil.