L’accession à la propriété est un objectif louable, mais souvent assorti de défis financiers majeurs. L’un de ces défis réside souvent dans la nécessité de constituer un apport personnel suffisant pour décrocher un prêt hypothécaire. Le cas échéant, constituer l’apport personnel requis pour l’obtention d’un prêt hypothécaire avec l’aide de votre famille peut constituer une solution intéressante et qui peut prendre plusieurs formes.
Un apport personnel est-il obligatoire afin d’obtenir un prêt hypothécaire ?
Depuis le 1er janvier 2020, la Banque Nationale de Belgique (BNB) a mis en place de nouvelles réglementations contraignantes pour les prêts hypothécaires, visant à garantir une stabilité accrue dans le secteur financier. Conformément à ces règles, les institutions bancaires sont désormais tenues d’exiger un apport personnel spécifique en fonction de la nature de votre projet immobilier :
- Pour les primo-accédants, un apport personnel minimum de 10% de la valeur du bien, auxquels s’ajoutent les frais d’acquisition, est exigé.
- Pour les biens locatifs, un apport personnel minimum de 20% de la valeur du bien, également majoré des frais d’acquisition, est requis.
Bon à savoir : comme expliqué sur le site prêt-sans-apport.be, des exceptions existent et il est encore possible, sous certaines conditions, d’emprunter sans fonds propres. Découvrez les 6 solutions de prêt hypothécaire sans apport personnel en Belgique.
En règle générale, il est recommandé de ne pas emprunter plus de 80% de la valeur du bien immobilier que vous envisagez d’acquérir, ce qui signifie que votre apport personnel doit représenter au moins 20% de la valeur totale. Il est essentiel de garder à l’esprit que les frais associés à votre crédit hypothécaire viendront s’ajouter à cette exigence d’apport personnel, nécessitant une planification financière minutieuse pour réaliser votre projet immobilier en toute sérénité.
Notez également qu’un apport personnel solide peut ainsi vous permettre d’obtenir un prêt hypothécaire à des conditions plus favorables, avec un taux d’intérêt plus bas et des mensualités plus abordables. De plus, il réduit le risque pour la banque, ce qui optimise vos chances d’obtenir le financement espéré.
Comment constituer votre apport personnel grâce à l’aide de votre famille ?
De nombreuses familles belges sont prêtes à aider leurs proches à réaliser leur rêve de devenir propriétaires. Si vous n’avez pas suffisamment d’argent de côté pour constituer un apport personnel suffisant, recevoir une aide financière de vos parents, grands-parents, frères et sœurs ou d’autres membres de votre famille peut éventuellement constituer une solution. Cette aide peut alors prendre différentes formes :
Le don familial
Votre famille peut vous faire un don financier pour vous aider à constituer votre apport personnel. En Belgique, les dons familiaux peuvent être exonérés d’impôts dans certaines conditions, ce qui en fait une option attrayante. Il est essentiel de consulter un notaire ou un expert fiscal pour s’assurer de respecter toutes les réglementations en vigueur.
Le prêt entre proches
Une autre option est que votre famille vous accorde un prêt à des conditions avantageuses, par exemple avec un taux d’intérêt plus bas que celui offert par les banques. Cela peut être une solution gagnant-gagnant pour toutes les parties impliquées.
Le prêt Family
Sur le marché depuis septembre 2020, le prêt Family permet aux parents de l’emprunteur de souscrire un prêt à tempérament à leur nom en vue de financer l’apport personnel et les frais de notaire dus par leur enfant.
La garantie familiale
Si vos proches ne sont pas en mesure de vous fournir une somme d’argent importante, ils peuvent agir en tant que garants de votre prêt hypothécaire. Pour ce faire, le proche en question peut par exemple proposer son logement en garantie. Cela peut rassurer la banque et vous aider à obtenir un prêt sans apport personnel plus facilement.