La reprise d’encours : qu’est-ce que c’est ?
Vous avez un prêt hypothécaire en cours et envisagez d’acquérir une seconde résidence ou d’effectuer des travaux de rénovation dans votre logement ? La reprise d’encours est alors peut-être faite pour vous. Monsieurcredit.be vous explique en détails ce qu’est la reprise d’encours et comment en bénéficier !
Qu’est-ce que la reprise d’encours ?
Si vous avez déjà un prêt hypothécaire en cours pour votre résidence principale ou pour un autre logement, vous pouvez demander la reprise de ce prêt en vue de financer l’acquisition d’un nouveau bien immobilier ou la rénovation de votre logement. Une définition de la reprise d’encours pourrait être la suivante :
“La reprise d’encours est la réutilisation du capital déjà amorti d’un prêt hypothécaire existant à des fins immobilières.”
Cette solution, appelée “reprise d’encours”, vous permet d’économiser sur les frais d’hypothèque et de notaires. Cependant, plusieurs conditions sont à respecter.
Concrètement, dans le cadre d’une reprise d’encours, la banque vous prête à nouveau le capital que vous leur avez déjà remboursé. Autrement dit, il s’agit d’une remise à disposition, en tout ou en partie, de votre crédit hypothécaire.
Bon à savoir : la reprise d’encours est possible à hauteur du capital déjà remboursé et peut être conclue à tout moment au cours du prêt hypothécaire existant.
Exemple de reprise d’encours
Si vous avez déjà contracté un prêt hypothécaire de 250.000 € il y a plusieurs années et que vous avez déjà remboursé 50.000 € à votre banque, cette dernière peut vous permettre d’emprunter ces 50.000 €.
À noter : bien que ce ne soit pas le cas de tous, certains organismes bancaires n’autorisent la reprise d’encours qu’à partir d’un certain montant. Dans ce cas, une reprise d’encours n’est en général accordée qu’à partir de 10.000 €.
Comment bénéficier d’une reprise d’encours ?
La reprise d’encours est soumise à plusieurs règles :
- La reprise d’encours ne peut s’inscrire que dans un but immobilier. Autrement dit, vous pouvez demander une reprise d’encours uniquement pour l’achat d’un nouveau logement ou pour effectuer des travaux de rénovation dans votre habitation.
- Elle n’est possible que si vous avez déjà un crédit hypothécaire en cours. Notez qu’il est possible de demander une reprise d’encours sur un crédit déjà totalement remboursé tant que l’hypothèque court toujours. Dans ce cas, la reprise d’encours dépendra de la durée restante de l’hypothèque.
- La reprise d’encours étant considérée tel un nouveau crédit, elle est accordée avec des modalités (taux d’intérêt, durée,…) qui lui sont propres.
En outre, pour pouvoir en bénéficier, vous devez, en tant qu’emprunteur, répondre à plusieurs conditions :
- Vous avez toujours bien respecter les échéances de remboursement de votre prêt hypothécaire en cours,
- Vous devez justifier de l’utilisation des fonds remis à votre disposition.
Vous avez contracté un prêt hypothécaire à taux fixe il y a déjà quelques années et les organismes bancaires font désormais des offres bien plus avantageuses ? Vous êtes alors libre de contacter votre prêteur pour essayer d’obtenir un meilleur taux. C’est ce que l’on appelle le Refinancement de prêt hypothécaire.
Les avantages et inconvénients de la reprise d’encours
L’avantage principal de la reprise d’encours est bien évidemment que cette solution vous permet d’économiser les frais d’hypothèque de même que les frais de notaire. Vous devrez toutefois vous acquitter des frais de dossier, oscillant entre 300 et 500 €, auprès de votre banque.
Enfin, comme mentionné précédemment, le taux d’intérêt appliqué à votre reprise d’encours ne sera pas le même que celui de votre prêt hypothécaire en cours mais bien celui en vigueur lors de la reprise. Ainsi, si les taux ont baissé depuis votre précédent emprunt, vous pourrez en profiter. Mais attention ! Car l’inverse est tout aussi possible.
La reprise d’encours vue fiscalement
Fiscalement, la reprise d’encours est considérée tel un nouveau crédit hypothécaire. Le régime fiscal est donc le même que celui appliqué à tout nouveau crédit hypothécaire.
Il existe toutefois des règles particulières si votre précédent prêt bénéficiait d’un ancien avantage (comme le bonus logement par exemple). Dans ce cas, une partie de votre reprise bénéficiera de l’ancien avantage fiscal et l’autre partie bénéficiera du nouvel avantage fiscal.
Découvrez tout ce qu’il convient de savoir sur la Fiscalité des crédits hypothécaires !