Il n’est pas rare que des frontaliers ou des expatriés français possèdent un bien immobilier en Belgique. Certains l’ont acheté lorsqu’ils y vivaient, d’autres investissent depuis la France. La question revient souvent : est-il possible de demander un prêt hypothécaire en Belgique quand on réside à l’étranger ? La réponse n’est pas simple, car cela dépend de la banque, de la fiscalité et du type de projet.
Un exemple concret : le cas de Marc
Marc, résident à Lille, a acheté il y a une quinzaine d’années une maison à Tournai grâce à un crédit hypothécaire en Belgique. Le prêt est aujourd’hui totalement remboursé, mais il souhaite financer des travaux de rénovation. En reprenant contact avec sa banque d’origine, il apprend que celle-ci a été rachetée et que ses conditions de financement ont changé. Marc se demande alors : dois-je repasser par une banque belge ou dois-je m’adresser à une banque française ?
Banques belges et non-résidents : une politique variable
Chaque banque belge applique sa propre politique. Certaines acceptent encore les demandes de crédit de non-résidents, d’autres non. Voici un exemple simplifié qui ne reprend pas toutes les options:
| Banque | Prêt aux non-résidents | Particularités |
|---|---|---|
| Belfius | Au cas par cas | Nécessite souvent un garant belge ou des revenus déclarés en Belgique |
| BNP Paribas Fortis | Possible | Exige une quotité plus basse (souvent max. 70-75 % de financement) |
| KBC / CBC | Rare | Plus stricts pour les non-résidents, dossier à préparer avec soin |
| Banques françaises | Oui | Plus simple si vous payez vos impôts en France, mais attention aux frais liés au bien belge |
Quels éléments regarder avant de choisir ?
- Lieu de résidence : une banque préfère généralement prêter à des clients qui résident fiscalement dans son pays.
- Historique bancaire : si vous avez déjà eu un prêt en Belgique et qu’il a été correctement remboursé, cela peut jouer en votre faveur.
- Type de projet : un crédit pour des travaux de rénovation est parfois plus facile à obtenir qu’un crédit pour un nouvel achat.
- Garanties : attendez-vous à devoir fournir plus de preuves (revenus, patrimoine, garanties supplémentaires).
Belgique ou France ? Comparons les options
Pour aider à la réflexion, voici une comparaison simplifiée :
| Option | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|
| Banque belge | Connaissance du bien local, possibilité d’hypothèque directe sur le bien en Belgique | Dossier plus complexe si vous résidez et payez vos impôts en France |
| Banque française | Dossier fiscal plus simple, revenus déclarés en France | Pas toujours habituée aux spécificités du marché belge (droits d’enregistrement, notariat), pas d’hypothèque possible |
Mon conseil de courtier
Si vous résidez en France mais que votre bien est situé en Belgique, la première étape est de vérifier si votre ancienne banque existe encore ou a été reprise. Par exemple, Dexia est devenue Belfius, Crédit Communal a fusionné avec Fortis, etc. Nous pouvons vous aider à identifier l’actuel propriétaire de votre contrat.
Ensuite, tout dépend de votre projet : pour de simples travaux, une banque française peut parfois être plus flexible. Pour un achat ou un refinancement, une banque belge reste souvent incontournable.
Les questions que l’on me pose fréquemment
Dois-je passer par un courtier ?
C’est fortement recommandé pour comparer les offres et gagner du temps.
Quels documents fournir ?
Relevés de revenus, déclarations fiscales, preuve de propriété du bien, devis de travaux…
Est-il possible de refinancer un ancien crédit hypothécaire belge ?
Oui, mais cela dépend de la banque. Une demande auprès d’une nouvelle banque pourrait être envisageable, on parle alors d’un rachat de crédit.
Est-ce que toutes les banques belges acceptent les non-résidents ?
Non, certaines refusent
Puis-je obtenir un crédit hypothécaire en Belgique si je paie mes impôts en France ?
Oui, mais le dossier sera plus strict et dépendra de la banque.
Un crédit hypothécaire transfrontalier n’est pas impossible, mais il exige une préparation sérieuse et une bonne connaissance du marché. Chez Monsieur Credit, nous analysons chaque situation au cas par cas pour trouver la solution la plus adaptée, que ce soit en Belgique ou en France. N’hésitez pas à nous contacter pour discuter de votre projet.
Cet article a été publié suite à la question d’un internaute: https://www.monsieurcredit.be/forum/demande-de-pret-hypothecaire-pour-mon-frere-qui-est-en-france/